Nous avons publié récemment un article expliquant les rôles joués dans le domaine du micro-crédit par les Garants ou les Prêteurs. Suite aux commentaires reçus, nous croyons qu’il vaut la peine d’élaborer davantage sur le rôle des Garants.
Les Garants sont des entreprises entièrement autonomes qui offrent un service utile et très demandé par les consommateurs qui n’ont pas un bon dossier de crédit. Que ce soit pour signer un bail, acheter un téléphone intelligent, contracter un prêt personnel ou un prêt auto, ces consommateurs sont souvent bloqués par la fameuse phrase « sous réserve de l’approbation du crédit ».
La nécessité est la mère de l’invention dit-on! C’est ainsi que des entrepreneurs ont décidé d’offrir à ces consommateurs un service d’endossement. Par exemple, certains se portent garants des réparations qui peuvent être requises après le départ d’un locataire négligent; ou offrent d’endosser le prêt que doit contracter l’acheteur d’une automobile. Ces endossements sont consentis après analyse du niveau de risque et les honoraires sont fixés en conséquence.
Il va sans dire que la prolifération du micro prêt offre à ces entrepreneurs un marché abondant. Avec la limitation des taux d’intérêts imposés par la nouvelle loi administrée par l’Office de la protection du consommateur (OPC), les prêteurs sont en effet devenus extrêmement frileux à l’idée de consentir un prêt à ce genre de consommateurs. Les revenus d’intérêts ne permettent tout simplement pas de couvrir les pertes. Dans ce contexte, ils réclament un endosseur. Cette demande est tellement forte que ce genre d’endossements est devenu la principale source de revenus des Garants.
Certains affirment que ces entreprises profitent des consommateurs les plus vulnérables. Or, il faut mettre les choses en perspective. Si ces consommateurs ne peuvent obtenir de prêts dans une institution financière conventionnelle, c’est souvent à cause de leur propre comportement dans le passé. Il n’en reste pas moins qu’ils ont tout de même besoin de se procurer certains biens ou services et n’ont d’autre choix que de recourir au crédit. Et c’est ce que les Garants leur permettent d’obtenir!
Plutôt que de voir les Garants comme des profiteurs, il faut les voir comme des commerçants offrant un service indispensable. Et, comme tout bon commerçant, ils ont grandement intérêt à viser une relation à long terme avec leurs clients et à entretenir de bonnes relations avec eux. C’est pourquoi, la plupart des garants réduisent leurs honoraires de garantie au fur et à mesure que le consommateur démontre qu’il change de comportement et respecte ses obligations. Plus le risque diminue, plus les honoraires baissent. C’est même une excellente occasion de discussion entre le Garant et son client, discussion au cours de laquelle le Garant pourra « éduquer » son client et lui faire miroiter les avantages d’un bon dossier de crédit. S’il y parvient, le Garant finira par perdre son client au bénéfice d’une institution conventionnelle mais, qu’à cela ne tienne, c’est l’objectif visé depuis le début : sortir le consommateur de la spirale où il s’est enlisé!