Frais de courtage, taux nominal, taux effectif…il y a de quoi être mélangé! Voici une petite explication des différents taux et frais, pour vous aider à mieux comprendre les frais que vous encourrez en ce qui a trait aux prêts que vous contractez.
Frais de courtage : Commission en pourcentage ou en montant fixe que reçoivent les courtiers. Cette commission couvre leurs frais de publicité pour recruter des clients ainsi que le montage, l’analyse et la gestion du dossier à présenter au prêteur.
Frais de garantie : Ce frais fait office d’assurance pour le courtier qui doit généralement couvrir, en tout ou en partie, les pertes encourues par le Prêteur sur les prêts recommandés par le courtier.
Taux effectif : Taux d’intérêt annuel réel. Au Québec, l’OPC exige que tous les frais reliés à l’emprunt soient inclus dans le calcul du taux effectif.
Capitalisation : Le fait d’ajouter les intérêts au capital, et le total porte ensuite intérêt. Le plus important à prendre en compte est la fréquence de capitalisation d’un prêt.
Taux nominal : Le taux sur la base duquel sont calculés les intérêts au terme d’une année complète pour une valeur nominale indiquée. Le taux nominal, aussi appelé taux contractuel, est le taux qui est affiché sur le contrat. Il est généralement accompagné d’une mention qui indique la fréquence de capitalisation. Si celle-ci n’est pas mentionnée, on peut assumer qu’il s’agit d’une capitalisation annuelle. Attention cependant! Une capitalisation annuelle est rare, car habituellement la fréquence de capitalisation est égale à la fréquence des versements. Vérifiez toujours le type de capitalisation auquel le taux nominal est rattaché. Le taux nominal ne correspond pas au taux annuel réel (sauf si la capitalisation est annuelle). Plus la capitalisation est fréquente, plus le taux effectif est élevé, car des intérêts s’ajoutent au prêt et vous payez des intérêts sur des intérêts.
Autres frais : Frais pour prélever un montant dans le compte, etc.
Pour calculer les frais que vous payez sur un prêt, vous devez donc :
1) additionner les autres frais en multipliant leur fréquence
Par exemple, si vous payez en 12 versements et que le prêteur vous charge 1$ par versement pour prélever le montant dans votre compte en banque, vous devez calculer des frais de 12$.
2) calculer les intérêts réels que vous aurez payés à la fin de votre prêt
Dans notre section À propos, nous expliquons comment calculer ces intérêts
3) additionner les montants 1 et 2
En calculant en détails les frais réels concernant votre prêt, vous serez plus en mesure de prendre une décision éclairée et de bien comparer les différents prêts qui vous sont proposés.
Références : Larousse, Comprendre la bourse, HEC Montréal