À propos

Qui sommes-nous?

L’Association des microprêteurs du Québec est un organisme à but non lucratif qui vise à regrouper les entreprises, oeuvrant au Québec, qui offrent des microprêts et à encadrer leurs pratiques afin d’assurer aux clients :

1) des informations claires et rigoureusement exactes

2) des publicités éthiques et non trompeuses

Elle est pilotée par un comptable professionnel agréé. Une vérification rigoureuse est faite concernant tous les membres, avant leur admission et de façon continuelle par la suite, afin de s’assurer que chacun respecte en tout temps les normes de l’Association.

Quelles sont les conditions pour faire partie de l’Association des microprêteurs?

1) Être une entreprise œuvrant au Québec et offrant des microprêts.
2) Respecter un code d’éthique rigoureux vis-à-vis des clients et vis-à-vis des concurrents oeuvrant dans le domaine.
3) Fournir à ses clients une information claire, précise et exacte concernant les coûts réels des prêts octroyés et à quoi servent les différents frais facturés. Entre autres, fournir le taux effectif réel et les calculs permettant de l’établir.
4) Ne pas faire de fausse publicité.
5) Faire passer l’intérêt des consommateurs devant celui du prêteur.

Qu’est-ce que le microprêt?

Le microprêt est un prêt qui s’effectue hors institutions bancaires, donc entre un consommateur et une entreprise privée. Les montants sont en général peu élevés (moins de 1000$), c’est pourquoi on appelle ce crédit du microcrédit. Les entreprises dans ce domaine offrent en général des prêts rapidement, en tout temps, sans enquête de crédit, mais avec des taux d’intérêt plus élevés qu’en institution bancaire, semblables aux taux d’intérêt demandés par certaines cartes de crédit offertes par les chaînes de magasins.

Que signifie « Fréquence de capitalisation des intérêts »?

Il s’agit de la fréquence à laquelle on calcule les intérêts pour les ajouter au capital du prêt, avant de réduire le total ainsi obtenu du montant du paiement encaissé. Par exemple, la plupart des prêts bancaires sont remboursables par versements mensuels et les intérêts sont aussi capitalisés mensuellement. On parle alors d’annuités simples. Par contre, si les intérêts sont composés et sont calculés quotidiennement (comme la plupart des cartes de crédit), mais que les versements sont mensuels, on parle alors d’annuités composées.

Le taux d’intérêt doit être évalué en fonction de sa capitalisation, c’est-à-dire à quelle fréquence il est capitalisé (chaque année, chaque mois, chaque semaine, chaque jour). Un taux nominal qui est capitalisé, donc calculé, à chaque année est moins élevé qu’un taux (de valeur égale) qui est capitalisé à chaque jour. Ce qui veut dire que le montant que vous aurez remboursé à la fin de votre prêt sera moins élevé.

En effet, si le taux est calculé quotidiennement (chaque jour), le montant d’intérêt quotidien est ajouté au prêt. Ce qui veut dire que le deuxième jour, vous payez de l’intérêt sur l’intérêt du premier jour, et ainsi de suite jusqu’au moment où vous effectuez votre paiement. Le solde de votre dette a donc augmenté depuis le moment où vous avez contracté le prêt.

Ainsi, un taux d’intérêt nominal de 32% l’an, composé quotidiennement, équivaut à un taux d’intérêt capitalisé annuellement de 37,69%. Si vous empruntez 1 000 $ pour un an, remboursable à échéance au taux de 32% l’an composé quotidiennement, vous devrez verser 1 376,93 $ pour acquitter votre dette, et non 1 320,00 $ comme le taux contractuel peut le laisser entendre.

Autres exemples :

Un taux nominal de 24% par année, capitalisé mensuellement (à chaque mois), équivaut à un taux d’intérêt effectif réel de 26,82% (vous payez donc 26,82% d’intérêt).

Sur un prêt de 1 000$, ceci équivaut à 268,20$.

Un taux nominal de 24% par année, capitalisé quotidiennement (à chaque jour), équivaut à un taux d’intérêt effectif réel de 27,11% (vous payez donc 27,11% d’intérêt).

Sur un prêt de 1 000$, ceci équivaut à 271,11$.

Un taux nominal de 24% par année, capitalisé annuellement (à chaque année), équivaut à un taux d’intérêt effectif réel de 24% (vous payez donc 24% d’intérêt).

Sur un prêt de 1 000$, ceci équivaut à 240$.

Autres frais

Votre prêteur vous facture-t-il d’autres frais, comme des frais bancaires de 0,50 $ par prélèvement dans votre compte? Ceci augmente le taux effectif de votre prêt.

Des frais de courtage? Informez-vous de ce qu’ils couvrent et de leur effet sur le taux effectif.